¿Invertir más ahora, o aumentar las aportaciones con el tiempo?
Dos planes pueden invertir exactamente el mismo dinero y terminar decenas de miles separados — solo por cuándo entra el dinero. Esta guía recorre la aritmética, con una calculadora para probar tus propios números. Explica; no aconseja.
Aviso: Esto es una herramienta de cálculo, no asesoramiento financiero. Los resultados son estimaciones: suponen una tasa constante que eliges tú y no incluyen impuestos, comisiones, cambio de divisa ni el riesgo real del mercado. Ninguna rentabilidad está garantizada — las decisiones de inversión son responsabilidad tuya.
Por qué importa el momento
El interés compuesto se paga sobre todo lo que ya está en la cuenta — incluidos los intereses pasados. Así que cada franco trabaja durante todo el tiempo que permanece invertido: en un plan de diez años, un franco aportado el primer mes capitaliza 120 meses; uno del último año, unos doce.
Ese es todo el mecanismo. Con una tasa supuesta fija, que las aportaciones lleguen pronto o tarde no es cuestión de opinión — es aritmética.
Dos planes, los mismos 180'000
Compara dos planes de diez años que invierten exactamente el mismo dinero — 180'000 en total — con los mismos supuestos: un rendimiento anual efectivo constante del 5% (un supuesto que eliges tú, no una previsión), aportaciones al inicio de cada mes, y sin impuestos, comisiones ni inflación en el cálculo.
- Plan A — más al principio: 2'000 al mes durante cinco años, luego 1'000 al mes durante cinco años.
- Plan B — aumentar después: 1'000 al mes durante cinco años, luego 2'000 al mes durante cinco años.
| Aportado | Intereses | Saldo final | |
|---|---|---|---|
| Plan A (2'000 → 1'000) | 180'000 | 61'894 | 241'894 |
| Plan B (1'000 → 2'000) | 180'000 | 43'082 | 223'082 |
El mismo dinero aportado, pero el plan A termina 18'812 más arriba — alrededor de un 8,4% más — porque las aportaciones mayores llegaron lo bastante pronto para capitalizar durante toda la segunda mitad del plan.
Compruébalo tú mismo
Los dos planes se abren en la calculadora por fases como dos pestañas separadas, para pasar de una a otra: la línea de tiempo muestra las fases de cada plan y la tabla muestra cada mes, uno a uno. Cambia cualquier número y observa cómo se mueve la diferencia.
Lo que la aritmética deja fuera
Unos números tan limpios esconden todo lo que hace personales los planes reales. La mayoría de los ingresos crece con los años, así que mucha gente sencillamente no puede empezar alto. Una aportación demasiado ambiciosa para sostenerse puede acabar peor que una modesta mantenida todo el periodo. Los rendimientos no son constantes en la realidad — el 5% aquí es un supuesto elegido, y los mercados reales pasan años muy por encima y muy por debajo. Y los impuestos, las comisiones y la inflación se llevan cada uno su parte.
Esta página muestra cómo se comporta la mecánica; no dice — ni puede decir — qué plan encaja en la situación de cada persona.
Sobre esta guía. Esto es contenido educativo sobre la matemática del interés compuesto. Alpine Lynx no es asesor financiero autorizado y no presta asesoramiento ni recomendaciones de inversión. Todas las cifras son cálculos de modelo con los supuestos indicados arriba; no se recomienda ningún instrumento, producto ni estrategia, y no se promete ningún rendimiento. Para decisiones sobre tu propio dinero, consulta a un asesor autorizado para tu situación.