Comprar casa en Suiza
Solo estimaciones. Nada de esto es un consejo.
Escribe el alquiler que pagas hoy para ver la diferencia con cada cuota.
Esto no es asesoramiento
Esto es una herramienta de cálculo educativa, no es asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico. Los resultados son estimaciones con reglas generales: cada banco, cantón, municipio y notario tiene las suyas, y los tipos de interés cambian. Antes de decidir, pide ofertas por escrito a varios bancos y habla con un asesor autorizado y con el notario.
Para quien vive de alquiler y piensa comprar casa en Suiza: mira si el banco lo aprueba, cuánto dinero necesitas tener y cuánto pagas al mes, en una casa nueva y en una usada, con tipo SARON y con tipo fijo. Todo junto al alquiler que pagas hoy.
Cómo usarla
- Elige el cantón y escribe el precio. Los gastos de compra y el impuesto inmobiliario del cantón vienen rellenados: cámbialos si conoces los tuyos.
- Escribe los ingresos brutos del hogar y el dinero que tienes: ahorro, valores, pilar 3a, donaciones y el 2.º pilar (retirar, pignorar o no usar).
- Escribe el alquiler y los gastos que pagas hoy, y los gastos de la casa que quieres comprar. Los resultados ponen las dos casas junto al alquiler.
- La «i» junto a cada campo lo explica. Ejemplo rellena números de ejemplo; Borrar lo deja todo como estaba al abrir.
Palabras que conviene saber
- Tasa de esfuerzo: la parte de los ingresos brutos que se lleva la casa en la prueba del banco. El banco cuenta intereses al 5% (aunque pagues menos), la amortización y un 1% del valor para mantenimiento. Tiene que quedarse en un 33% como máximo.
- Fondos propios y fondos duros: el banco presta hasta el 80% del valor; el otro 20% es tuyo. Al menos el 10% del valor tienen que ser fondos propios «duros»: ahorro, valores, pilar 3a, donaciones. Todo menos el 2.º pilar.
- 1.er y 2.º rango: la hipoteca hasta 2/3 del valor es el 1.er rango y puede quedarse para siempre. Lo que pasa de ahí es el 2.º rango y se paga en 15 años, o hasta la jubilación, si llega antes.
- Amortización directa e indirecta: en la directa, pagas deuda al banco y los intereses bajan. En la indirecta, pones el dinero en un pilar 3a dado al banco como garantía y pagas la deuda de una vez, más tarde; la deuda no baja, pero el pilar 3a baja los impuestos.
- SARON y tipo fijo: en la SARON, el tipo sigue al del mercado y cambia cada pocos meses. En la fija, se mantiene igual durante el plazo (de 1 a 15 años); salir antes cuesta una indemnización.
- Intereses de obra: en una casa comprada sobre plano, el banco paga la obra poco a poco con un crédito de construcción. Hasta la entrega pagas intereses sobre lo que ya ha salido, y sigues pagando el alquiler. En la entrega, el crédito pasa a ser hipoteca.
- Retirar o pignorar el 2.º pilar: retirar (EPL) pone el dinero en la casa, paga impuestos y baja la pensión. Pignorar lo deja en la caja de pensiones como garantía: el banco presta más, sin impuestos.
- PPE, gastos y fondo de renovación: en un edificio en propiedad por pisos (PPE), cada propietario paga gastos al mes. Una parte va al fondo de renovación, que paga las grandes obras del edificio: tejado, fachada, calefacción.
Cómo se calcula
El dinero. De lo que tienes salen la reserva y los costes que el banco no presta: gastos de compra, impuesto sobre los pilares y, según la casa, los intereses de obra o las obras. El resto entra en la casa. La hipoteca es el precio menos eso.
Las reglas del banco. El valor es el más bajo entre el precio y la tasación. Hipoteca hasta el 80% del valor (hasta cerca del 90% con el 2.º pilar pignorado). Fondos duros en la casa de al menos el 10% del valor, más lo que pagas por encima de la tasación. Tasa de esfuerzo hasta el 33% de los ingresos brutos.
La cuota. Intereses con el tipo SARON o con el fijo, la amortización del 2.º rango, el mantenimiento, los gastos y el impuesto inmobiliario. Intereses de obra: el crédito sale poco a poco, por eso se cuenta de media la mitad durante la obra (hipoteca × interés × meses ÷ 12 × ½).
Lo que queda fuera. Impuestos sobre la renta (el valor locativo se acaba a partir de 2029 y, con él, la deducción de los intereses), seguros, la mudanza, los tipos que suben con los años y las reglas propias de cada banco. Son estimaciones para pensar, no una oferta.