Investire di più adesso, o aumentare i versamenti col tempo?
Due piani possono investire esattamente lo stesso denaro e finire decine di migliaia distanti — solo per via di quando il denaro arriva. Questa guida ripercorre l'aritmetica, con un calcolatore per provare i tuoi numeri. Spiega; non consiglia.
Avvertenza: Questo è uno strumento di calcolo, non una consulenza finanziaria. I risultati sono stime: presuppongono un tasso costante scelto da te e non tengono conto di imposte, commissioni, cambio né del rischio reale del mercato. Nessun rendimento è garantito — le decisioni di investimento sono una tua responsabilità.
Perché il momento conta
L'interesse composto viene pagato su tutto ciò che è già sul conto — interessi passati compresi. Quindi ogni franco lavora per tutto il tempo in cui resta investito: in un piano di dieci anni, un franco versato il primo mese capitalizza per 120 mesi; uno versato nell'ultimo anno, per circa dodici.
Il meccanismo è tutto qui. A tasso ipotizzato fisso, se i versamenti arrivino presto o tardi non è una questione di opinioni — è aritmetica.
Due piani, gli stessi 180'000
Confronta due piani di dieci anni che investono esattamente lo stesso denaro — 180'000 in totale — con le stesse ipotesi: un rendimento annuo effettivo costante del 5% (un'ipotesi che scegli tu, non una previsione), versamenti all'inizio di ogni mese, e nessuna imposta, commissione o inflazione nel calcolo.
- Piano A — di più all'inizio: 2'000 al mese per cinque anni, poi 1'000 al mese per cinque anni.
- Piano B — aumentare dopo: 1'000 al mese per cinque anni, poi 2'000 al mese per cinque anni.
| Versato | Interessi | Saldo finale | |
|---|---|---|---|
| Piano A (2'000 → 1'000) | 180'000 | 61'894 | 241'894 |
| Piano B (1'000 → 2'000) | 180'000 | 43'082 | 223'082 |
Stesso denaro versato, ma il piano A finisce 18'812 più in alto — circa l'8,4% in più — perché i versamenti maggiori sono arrivati abbastanza presto da capitalizzare per tutta la seconda metà del piano.
Verifica da te
Entrambi i piani si aprono nel calcolatore per fasi come due schede separate, per passare dall'uno all'altro: la linea del tempo mostra le fasi di ciascun piano e la tabella mostra ogni singolo mese. Cambia un numero qualsiasi e guarda come si muove il divario.
Cosa lascia fuori l'aritmetica
Numeri così puliti nascondono tutto ciò che rende personali i piani reali. La maggior parte dei redditi cresce negli anni, quindi molte persone semplicemente non possono partire alte. Un versamento troppo ambizioso per essere sostenuto può finire peggio di uno modesto mantenuto per l'intero periodo. I rendimenti non sono costanti nella realtà — il 5% qui è un'ipotesi scelta, e i mercati reali passano anni molto sopra e molto sotto. E imposte, commissioni e inflazione prendono ciascuna la propria parte.
Questa pagina mostra come si comporta la meccanica; non dice — e non può dire — quale piano si adatti alla situazione di una persona in particolare.
Su questa guida. Questo è contenuto educativo sulla matematica dell'interesse composto. Alpine Lynx non è un consulente finanziario autorizzato e non fornisce consulenza né raccomandazioni di investimento. Tutte le cifre sono calcoli di modello secondo le ipotesi indicate sopra; nessuno strumento, prodotto o strategia viene raccomandato, e nessun rendimento viene promesso. Per le decisioni sul tuo denaro, rivolgiti a un consulente autorizzato per la tua situazione.