Jetzt mehr investieren, oder die Sparrate mit der Zeit erhöhen?
Zwei Pläne können exakt dasselbe Geld investieren und Zehntausende auseinander enden — nur wegen des Zeitpunkts, an dem das Geld ankommt. Dieser Guide rechnet es Schritt für Schritt vor, mit einem Rechner für deine eigenen Zahlen. Er erklärt; er berät nicht.
Haftungsausschluss: Das ist ein Rechenwerkzeug, keine Finanzberatung. Die Ergebnisse sind Schätzungen: Sie unterstellen einen konstanten Zinssatz, den du selbst wählst, und berücksichtigen weder Steuern noch Gebühren, Wechselkurse oder das tatsächliche Marktrisiko. Keine Rendite ist garantiert — Anlageentscheidungen liegen in deiner Verantwortung.
Warum der Zeitpunkt zählt
Zinseszins wird auf alles gezahlt, was schon auf dem Konto liegt — auch auf vergangene Zinsen. Jeder Franken arbeitet also so lange, wie er investiert bleibt: In einem Zehn-Jahres-Plan wird ein Franken aus dem ersten Monat 120 Monate lang verzinst; einer aus dem letzten Jahr rund zwölf.
Das ist der ganze Mechanismus. Bei fester angenommener Rendite ist die Frage, ob Einzahlungen früh oder spät mehr bringen, keine Meinungsfrage — sie ist Arithmetik.
Zwei Pläne, dieselben 180'000
Vergleiche zwei Zehn-Jahres-Pläne, die exakt dasselbe Geld investieren — insgesamt 180'000 — unter denselben Annahmen: eine konstante effektive Jahresrendite von 5% (eine Annahme, die du selbst wählst, keine Prognose), Einzahlungen am Monatsanfang, und weder Steuern noch Gebühren noch Inflation in der Rechnung.
- Plan A — mehr am Anfang: fünf Jahre lang 2'000 pro Monat, dann fünf Jahre lang 1'000 pro Monat.
- Plan B — später erhöhen: fünf Jahre lang 1'000 pro Monat, dann fünf Jahre lang 2'000 pro Monat.
| Eingezahlt | Zinsen | Endsaldo | |
|---|---|---|---|
| Plan A (2'000 → 1'000) | 180'000 | 61'894 | 241'894 |
| Plan B (1'000 → 2'000) | 180'000 | 43'082 | 223'082 |
Dasselbe Geld, aber Plan A endet 18'812 höher — rund 8,4% mehr — weil die grösseren Einzahlungen früh genug kamen, um die gesamte zweite Hälfte des Plans hindurch verzinst zu werden.
Rechne selbst nach
Beide Pläne öffnen sich im Phasen-Rechner als zwei getrennte Tabs, zwischen denen du wechseln kannst: Die Zeitachse zeigt die Phasen des jeweiligen Plans, die Tabelle jeden einzelnen Monat. Ändere eine beliebige Zahl und sieh zu, wie sich der Abstand bewegt.
Was die Arithmetik weglässt
So saubere Zahlen verbergen alles, was echte Pläne persönlich macht. Die meisten Einkommen wachsen mit den Jahren — viele können schlicht nicht hoch einsteigen. Eine Rate, die zu ehrgeizig ist, um durchgehalten zu werden, kann schlechter enden als eine bescheidene, die die ganze Zeit läuft. Renditen sind in Wirklichkeit nicht konstant — die 5% hier sind eine gewählte Annahme, und echte Märkte verbringen Jahre weit darüber und weit darunter. Und Steuern, Gebühren und Inflation nehmen alle ihren Teil.
Diese Seite zeigt, wie die Mechanik sich verhält; sie sagt nicht — und kann nicht sagen — welcher Plan zu wessen Situation passt.
Über diesen Guide. Dies ist Bildungsinhalt über die Mathematik des Zinseszinses. Alpine Lynx ist kein lizenzierter Finanzberater und erbringt weder Anlageberatung noch Empfehlungen. Alle Zahlen sind Modellrechnungen unter den oben genannten Annahmen; kein Instrument, Produkt oder Vorgehen wird empfohlen, und keine Rendite wird versprochen. Für Entscheidungen über dein eigenes Geld wende dich an eine für deine Situation lizenzierte Beratung.