FIRE, Coast FIRE e Barista FIRE
Só estimativas. As contas usam um retorno constante que escolhes tu; na vida real há anos bons e anos maus. Nada aqui é um conselho.
Hoje
Investes por mês
Quando parares
Barista FIRE
Pressupostos
Mais opções
Todos os teus números num texto. Copia-o ou guarda-o; para voltares a eles, cola-o aqui e carrega em Aplicar.
Uma linha por campo: nome: valor, por exemplo idade: 30 ou retorno: 6%. Os nomes podem estar em qualquer língua do site. O que não estiver no texto fica como está.
Depois de fases:, uma linha por fase: duração, montante por mês e, se quiseres, um nome depois de #. 5a 2’000 # Início = 5 anos a 2’000 por mês; 18m 500 = 18 meses a 500 (sem unidade = meses). Depois da última fase deixas de investir.
As linhas começadas por // são notas e não contam.
Isto não é aconselhamento
Isto é uma ferramenta de cálculo educativa, não é aconselhamento financeiro nem fiscal. Os resultados são estimativas: o retorno, a inflação e a taxa de levantamento são pressupostos teus, e o futuro será outro. Os mercados sobem e descem, e a ordem dos anos bons e maus conta muito. Investir custa dinheiro e paga impostos. Antes de decidir, fala com um consultor habilitado.
Em que idade chegas a cada um dos três marcos da independência financeira: Coast FIRE, Barista FIRE e FIRE. Tudo em dinheiro de hoje.
Como usar
- No painel, escreve a tua idade e o que já tens investido. Em Investes por mês, uma fase por cada etapa da vida: quanto tempo dura e quanto investes por mês.
- Diz quanto vais gastar por mês quando parares e a idade da reforma oficial. Para o Barista FIRE, quanto ganharias a trabalhar a tempo parcial.
- Os Pressupostos pesam muito: retorno, inflação e taxa de levantamento. São escolhas tuas; muda-os e vê o que acontece aos marcos.
- O «i» ao lado de cada campo explica-o. Exemplo preenche números de exemplo e Limpar põe tudo a zero. Texto mostra todos os teus números num texto: guarda-o e, mais tarde, cola-o lá para voltares a eles.
Palavras que convém saber
- FIRE (do inglês Financial Independence, Retire Early): ter investido o suficiente para os investimentos pagarem todos os teus gastos. Trabalhar passa a ser opcional.
- Coast FIRE: já tens o suficiente para, sem investir mais nada, chegares ao FIRE na idade da reforma. Continuas a trabalhar, mas só para pagar os gastos do mês.
- Barista FIRE: os investimentos pagam parte dos gastos e um trabalho a tempo parcial paga o resto. O nome vem de quem troca o emprego por um trabalho mais leve, como servir cafés.
- Regra dos 4%: tirar por ano 4% do que tens investido. Com ela, precisas de 25 vezes os gastos de um ano. Vem de um estudo de William Bengen (1994) com o passado dos EUA, para reformas de 30 anos. Em 2025, o próprio Bengen subiu esse número para 4,7%; para reformas de 40 a 60 anos, há estudos que apontam para 3 a 3,5%.
- Retorno real: o retorno menos a inflação. 6% com 1,5% de inflação dá cerca de 4,4% reais.
- Dinheiro de hoje: montantes com o poder de compra de hoje. 4'000 por mês daqui a 20 anos quer dizer o que 4'000 compram hoje.
- Pensão: o que o Estado ou a caixa de pensões te paga a partir da idade da reforma. Na Suíça, o 1.º pilar (AVS) e o 2.º pilar (LPP).
Como se calcula
A simulação. Mês a mês, até aos 100 anos: o património rende o retorno real e recebe, no fim de cada mês, o montante da fase em que estás. Depois da última fase deixas de investir. Todos os montantes ficam em dinheiro de hoje, e o que investes por mês mantém o poder de compra.
As três metas. FIRE: os gastos até à reforma oficial e, depois dela, o que a pensão não cobre, contados à taxa de levantamento (sem pensão, a 4%, dá 25 vezes os gastos de um ano). Barista FIRE: o mesmo, mas até à reforma só a parte que o tempo parcial não paga. Coast FIRE: o que, sem mais investimentos, cresce ao retorno real até ser, na reforma, o que falta à pensão. O marco chega no primeiro mês em que o património passa a meta dessa idade.
O que fica de fora. Impostos e custos (escreve o retorno já sem eles), anos maus seguidos no início da reforma, gastos que mudam com a idade e aumentos de salário acima da inflação. São estimativas para pensar, não um plano.